Para muitos brasileiros, a tão sonhada aposentadoria pode ser um objetivo difícil de alcançar, principalmente porque os valores oferecidos pela previdência pública são bastante insatisfatórios. Com isso, não resta outra maneira a não ser arranjar meios alternativos. Nesse quesito, investir na previdência privada pode ser uma boa opção.

Para auxiliar a entender melhor como esse tipo de aposentadoria funciona, nós separamos as principais informações sobre o assunto. Entenda!

O que é previdência privada?

Em termos gerais, a previdência privada é uma espécie de investimento de médio a longo prazo em que é possível assegurar uma remuneração mensal para determinado período da vida.

Diferentemente da aposentadoria pública, a privada não é ligada ao INSS (Instituto Nacional do Seguro Social) e sua fiscalização fica por conta do órgão Susep (Superintendência de Seguros Privados). Ela pode ser encontrada tanto em planos individuais como empresariais.

Como ela funciona?

Nesse tipo de previdência é fechado um plano em que o contribuinte paga determinado valor todo o mês a uma instituição. Além de arcar com uma quantia mensal, ele precisa também lidar com algumas taxas relacionadas a esse investimento.

Primeiro, a taxa de administração, que serve para arcar com a gestão do fundo de previdência. A segunda é a de carregamento, em que é cobrado um valor para entrar na aplicação, porém, não são todos os planos que possuem essa cobrança. Além disso, há a cobrança de Imposto de Renda, sendo de duas formas: uma utiliza a tabela progressiva e outra a regressiva.

No caso da primeira, o valor do imposto aumenta de acordo com o valor que será resgatado. Émais adequada para pessoas que não pretendem demorar muito para retomar o investimento. A tabela fica da seguinte forma:

Base por ano (R$)

Base por mês (R$)

Alíquota (%)

Até 22.847,76

Até 1.903,98

Isento

De 22.847,88 até 33.919,80

De 1.903,99 a 2.826,65

7,5%

De 33.919,92 até 45.012,60

De 2.826,66 a 3.751,05

15%

De 45.012,72 até 55.976,16

De 3.751,06 a 4.664,68

22,5%

Acima de 55.976,16

Acima de 4.664,68

27,5%

Já a segunda, a regressiva, o valor da alíquota diminui segundo o período do investimento, isto é, quanto mais tempo se aplica, menos será cobrado. É mais indicado para aqueles que vão demorar para resgatar o dinheiro. Funciona assim:

Período de contribuição

Alíquota (%)

Até 2 anos

35

De 2 a 4 anos

30

De 4 a 6 anos

25

De 6 a 8 anos

20

De 8 a 10 anos

15

Acima de 10 anos

10

Quais são os tipos de previdência?

Existem dois tipos de planos: um é conhecido como PGBL (Plano Gerador de Benefício) e o outro VGBL (Vida Gerador de Benefício Livre). O primeiro é mais recomendado para aqueles que, ao fazerem a declaração do Imposto de Renda, utilizam o formulário completo. Dessa maneira, conseguem um desconto no IR de até 12% sobre os rendimentos brutos anuais. Além disso, o valor do imposto acaba por cair na quantia total na hora do resgate.

O segundo funciona melhor para os trabalhadores que utilizam o formulário simplificado ou que ultrapassaram o limite permitido de abatimento do PGBL. Nesse caso, não há desconto do imposto, contudo, quando se resgata, a cobrança cai sobre o valor do rendimento.

Quais são as vantagens?

Entre as vantagens desse tipo de previdência estão:

  • versatilidade na tributação — é possível escolher tanto a cobrança regressiva quanto a progressiva;

  • não há cotas — o imposto não é cobrado antecipadamente a cada seis meses, como acontece em outros tipos de aplicações;

  • mais escolhas — é possível opinar entre receber o total na hora do vencimento ou em parcelas mensais;

  • investimento flexível — dependendo da instituição, não é obrigatório fazer o pagamento todos os meses do ano, podendo escolher determinados períodos para realizá-lo;

  • adicionar mais pessoas — algumas previdências privadas permitem cobrir mais de uma pessoa. Dessa forma, o interessado pode escolher beneficiários em caso de morte sem a necessidade de registrar no inventário.

Qual a diferença entre previdência pública e privada?

Há algumas diferenças bastante perceptíveis entre a previdência pública e a privada. A primeira é que a aposentadoria garantida pelo governo é obrigatória para todos os trabalhadores com carteira assinada, assim como a contribuição automática para assegurá-la.

Entretanto, é um tipo de auxílio que não oferece cobranças de taxas. Já a privada é o interessado que escolhe o plano e também tem total liberdade para decidir quanto tempo pretende contribuir, contudo, são cobradas algumas taxas.

Outra distinção está em relação aos valores a receber. Na previdência pública, em virtude dos problemas no sistema previdenciário e à própria reforma, o contribuinte está fadado a ter um limite para receber, que hoje gira em torno de R$ 5.645,80. Além disso, a proposta de reforma da previdência terá um tempo de contribuição maior. A privada já não tem esse tipo de limitação de tempo ou de valor.

Vale a pena investir em previdência privada?

Bem, destacamos aqui que isso vai depender de quais são os objetivos do trabalhador. Como vimos no início do texto, a previdência privada possui duas modalidades que servem tanto para pessoas que fazem a declaração completa quanto a simplificada.

Da mesma forma, há opções de cobrança de imposto de renda tanto para quem pretende resgatar a médio prazo quanto a longo. Esses são pontos que devem ser analisados na hora da escolha, já que estão ligados totalmente ao tempo em que o trabalhador pretende investir e influenciam no valor final.

Por isso, é muito importante que ele tenha bem definido quais são os objetivos com a aplicação, principalmente quanto é suficiente para ele viver confortavelmente os seus anos de velhice.

Além disso, não se esqueça que é um investimento mensal. Além de entender bem quais são suas intenções, deve-se ter um bom planejamento financeiro para que os custos com essa aplicação não prejudiquem sua vida atual. Afinal, é um tipo de aplicação com custos que vão além dos valores da parcela e devem ser analisados e comparados com os benefícios que esse tipo de previdência oferece.

Agora que deu para entender tudo sobre investir em previdência privada, que tal dar uma olhada em nosso texto sobre como você pode planejar sua aposentadoria e ter um futuro tranquilo para se aprofundar melhor sobre o assunto? Acesse agora e confira!